人（rén）工智能在金（jīn）融保险业的三（sān）大重要趋势（shì）

变（biàn）化时刻都在，未来的变化可想而知。保险市场一直（zhí）被（bèi）大型国有品牌和传（chuán）统产品线（xiàn）所主导，几十年来似乎没有实质性发展。

然（rán）而（ér）人们已经开始下（xià）注（zhù）。在（zài）风险投资家看来，保（bǎo）险（xiǎn）业颠（diān）覆（fù）的时机已（yǐ）经成（chéng）熟。总部位于纽约的保（bǎo）险科技（jì）公司Lemonade成功完成了（le）史上最大规模的种子轮融资。

不仅仅是风投公司，沃伦?巴（bā）菲特(Warren Buffett)也（yě）曾（céng）公开表示，自动驾驶汽车（chē）的问世将严重影（yǐng）响到伯克郡(berkshire)旗下Geico的保（bǎo）费。

已有相关数据表明确（què）实如此（cǐ）。毕马威(KPMG)在2015年（nián）的（de）一份（fèn）预测报告中指出：包括（kuò）无人（rén）驾驶技术在（zài）内的（de）“极其（qí）安全”的汽车（chē）将（jiāng）在未（wèi）来25年里使汽车保险业萎缩60%，而汽车保险占保险（xiǎn）业的40%以上。但是，对保险公司来说，业务（wù）流程自动化不（bú）是（shì）有很大的好处吗?

保险（xiǎn）领域的人工智能——前言

人工智能是商业市场（chǎng）应当关（guān）注的（de）趋（qū）势。本文我们将（jiāng）着眼于三种关键（jiàn）的方式，人工智能将（jiāng）带动（dòng）保险公司、经纪人和投保人的经济（jì）收入，推动保险行业的转型（xíng）升（shēng）级：

● 行为定价（jià）保单：无所不在的物联网（wǎng）(IoT)传感器将向定（dìng）价平台提（tí）供个性化数据，让（ràng）更（gèng）安（ān）全的（de）驾驶员少交车（chē）险（xiǎn），让生活（huó）方式更健康的人少交健康保险。

● 客（kè）户体验（yàn）和个性化服务：人（rén）工智能将实现全（quán）自动无缝对接保（bǎo）单的用户体验，聊天机（jī）器人（rén）可以获（huò）取（qǔ）客户的地理环境和社交数据，从而（ér）进行个性化（huà）交互。运营商还（hái）允许用户定制特定项目（mù）或事件的保（bǎo）险(即按需（xū）保险（xiǎn）)。

● 更快、定制化的理（lǐ）赔：在线界面和虚拟理（lǐ）赔理（lǐ）算器将提高事故后理赔和支付的效率，同时降（jiàng）低欺诈的可能性。客户还可以选择哪家保险公司（sī）的保费（fèi）将（jiāng）用于（yú）支（zhī）付他（tā）们的索赔(称为P2P保险)。

保险作为（wéi）一个全球市场，往往（wǎng）与公众的不（bú）信任有所（suǒ）关联（lián），这可能会对技术创（chuàng）新提（tí）出挑战——无论是人（rén）工智（zhì）能或其他创新方式（shì）。

因此（cǐ），引入新技术的一个关键点就是说服公众，自动化不会像特洛伊木马影响他们（men）的（de）保单（dān）。在Vertafore最近的一项调查显示，60%的消费者对通过聊（liáo）天机器人购买保险表（biǎo）示（shì）担忧。

目（mù）前在（zài）保险领域的三种（zhǒng）AI应（yīng）用趋势

我们将逐步分析这三类主要（yào）的人工智能应用趋势，对比（bǐ）行业的当前状（zhuàng）态，正在发生的变革，以（yǐ）及未来行业（yè）的发展变化。首先（xiān）分析“行为定（dìng）价”：

一、行为定价模式（shì）：物联网传感器将保（bǎo）险从代理转移到源（yuán）数据（jù）。物联网数据为个性化保险定价提供了三种（zhǒng）关键方式：

● 承担（dān）有效（xiào）风险：远程（chéng）通（tōng）信和可穿戴传感器数（shù）据（jù）将为低风险行为支付更低的保（bǎo）费，比（bǐ）如驾驶更少（shǎo）而锻炼更多;

● 保单和AI设备捆绑销售：智能（néng）家居（jū）公司将（jiāng）向使用（yòng）AI技术（shù）的用户提供（gòng）保单折扣（kòu），从而实现（xiàn）设（shè）备和保险的捆绑（bǎng）销售;

● 核（hé）实和评估理赔：物联（lián）网数据市（shì）场将使（shǐ）运营（yíng）商能够更快地获取经过核实的（de）风（fēng）险管（guǎn）理信息，而不是依赖成本昂贵（guì）的评估（gū）和审计（jì）。

这里举个例子：基于（yú）使用寿命或基于（yú）每英里付费的（de）汽车（chē）保险，借助于远程信息（xī）处理（lǐ）传感（gǎn）器实（shí）时跟（gēn）踪指定资产(如汽车)，汽车（chē）保险就可以通过特定风险事件(如车祸（huò）)指定保（bǎo）费。

这意味（wèi）着（zhe）什么呢?更安全的司机可以（yǐ）为（wéi）保单支付更少的（de）费用（yòng），任何司（sī）机都可以按英里付费。保单持（chí）有人不再是（shì）风险池的一部分——他们在为自己承担的有效风险付（fù）费（fèi）。这是一种全新的保险产品，离（lí）不开AI远（yuǎn）程信息技术（shù）的支持。

当然这种方式需要增加远程传感器设备（bèi）。这就是为什么保（bǎo）险公司（sī）正（zhèng）在（zài）变成硬件公司。以（yǐ）Neos Ventures为例，这是（shì）一家提供（gòng）智能家居监控（kòng）和紧急援助的公司，同时还提供家庭保险。他（tā）们的策略是，如果能够提供降低天然气、水（shuǐ）泄漏或家（jiā）庭不安全事件（jiàn）检（jiǎn）测的技术，那么会提供更低的保费形式，却将这些节省下来的成本又转（zhuǎn）加给客户。

要想（xiǎng）在未（wèi）来10年的市（shì）场中（zhōng）取得成功，保（bǎo）险公司必须（xū）迅（xùn）速从（cóng）基于类别（bié）可能行为的定价模式转向基于个人（rén）实际行为的定价模式。这就是所（suǒ）说（shuō）的“从代理到（dào）源（yuán）数据（jù）的迁移（yí）”。

调查显示，消费（fèi）者希望这种转（zhuǎn）变（biàn）。日前，一项由Troubadour Research & Consulting开（kāi）展（zhǎn）的调查（chá）发（fā）现，近（jìn）一（yī）半的（de）消费者（zhě）愿意将可穿戴设备的数据交给保险公司，以换取更便宜的产品。

基于保险（xiǎn）的后市场应用仍然（rán）存在很多（duō）不确定性。美国保险协会(National Association of Insurance commission)在2017年（nián）的一份报（bào）告中指出:“UBI是一个新兴领域，因此在行为数据的选（xuǎn）择和（hé）解释方面仍存在很大的不确定（dìng）性，以及如何将这些数据（jù）整合（hé）到现有（yǒu）的价格结构（gòu）中，以保（bǎo）持新的市场盈利等。”

大约有五分（fèn）之一的市场对此不感兴趣。21%的客户在UBI项目调查中拒绝参加，其中81%的受访者不希（xī）望自己的驾驶行为（wéi）受到监控，不认为（wéi）这样（yàng）可以省多（duō）少钱（qián），也不认为保费（fèi）会下降。像（xiàng）那些通勤时（shí）间较长的人，经常长途驾车或者喜欢在空（kōng）旷道路上超速（sù）行驶（shǐ）的人，很难从（cóng）保险公司评估他们的（de）行为中获益（yì）。

一（yī）些运（yùn）营商获得了传感器（qì）数据并不意（yì）味着（zhe）就（jiù）会（huì）使用这些数据。源（yuán）数（shù）据的可靠性、丰富性（xìng）以及分析的准确（què）程度变得至关（guān）重要。这就激发了平台（tái）市场的由来（lái），比如Octo Telematics的下一代平（píng）台(NGP)，为（wéi）汽车（chē）保险运营商提（tí）供了一个应用（yòng）平台接口(API)，用于司（sī）机（jī）行为评分、交通事故分析，以及针对（duì）车队管理和租车公司的索赔分析和（hé）风险分析。

任何新技术都有风（fēng）险，事物总有两面性。传（chuán）感器数据在许多方面（miàn）降低了（le）风险，但它也引（yǐn）入了（le）一些新的（de）漏（lòu）洞（dòng）。比如传感器（qì）相关的远程设备都可能易受黑客攻击，违（wéi）反数据保护、信息安全等法规条例。所以这些漏洞需要运营商（shāng）开发承保突发风（fēng）险的新业务。

二、客户体验（yàn）及（jí）个性化服务：AI界面让客户更好的（de）互动。以下是（shì）提升（shēng）用户购买保险体验的三（sān）个关键方法：

● 聊天（tiān）机器（qì）人会（huì）认出你：高级的图像（xiàng）识别和社交数（shù）据能够提供个性化（huà）销（xiāo）售对话

● 平台将验证您的身份：自动的个人身（shēn）份验证可以减少绑定和（hé）认（rèn）证的处理时（shí）间

● 运营（yíng）商可以定制服务：机器学习技术可以提供（gòng）实时在线或基于应用程序的购物体验

2017年1月，寿险初创公司Lapetus推出了（le）一项让人自（zì）拍购买（mǎi）人寿保险的服务，从而成为头（tóu）条（tiáo）新闻。由于吸（xī）烟等习惯是（shì）寿命的强相（xiàng）关指标，Lapetus可以通过面部分析快速确定风险得分，而无需进行冗长或繁（fán）重的体检。该公司（sī）的官网（wǎng）页面解释了吸烟者迹象的评（píng）估方法。

成功的电商是以客户为核心（xīn）的，最个性化的客户体验是最（zuì）直接的。这就是（shì）Allianz1的（de）想法。Allianz1是意大利市场上的一个网络平台，买家可以与Allianz的13种不同业务进行自由（yóu）组（zǔ）合和（hé）匹配，创建自己（jǐ）的个性化（huà）产品。

埃（āi）森哲(Accenture)的一项（xiàng）调查显示，保险行业68%的受访者在他们的部分业务（wù）中使用聊（liáo）天机器人。

聊（liáo）天机（jī）器（qì）人喜（xǐ）欢品牌和人的（de）名字。著（zhe）名的保险聊天机器人有Geico的Kate和Lemonade的AI Jim。聊天机器人通（tōng）过（guò）Facebook Messenger，并根据客户财（cái）产保险需求销售（shòu）商业保险。

三、更快、定（dìng）制化的理赔：AI在减少欺诈（zhà）的（de）同时（shí）更快的理赔。理赔的速度和成功是（shì）保险业（yè）务效（xiào）率的关键（jiàn）因素（sù），AI理（lǐ）赔提（tí）高（gāo）客户满意度的两种方式（shì）如（rú）下：

● 理赔的速度：理赔时（shí）间这（zhè）个度量标（biāo）准对于客户选择（zé）业务来说非常重要。

● 减少舞弊的可（kě）能性：减少舞弊的可能性最终将成为（wéi）保险公司更（gèng）关心的重要指（zhǐ）标。

人工智能的优势似乎在（zài）理赔方面最为明显。Lemonade的AI Jim在2017年1月成（chéng）为（wéi）头条新（xīn）闻，据称他在不（bú）到三秒（miǎo）的时间（jiān）内就解决了一项索（suǒ）赔（péi）。JD Power & Associates的（de）调查显（xiǎn）示，这（zhè）种结（jié）算（suàn）时（shí）间是客户最关心的业务指标。而对比该公司排（pái）名第一（yī）的保险部门处理周期为11天。

这相差了一个数量（liàng）级，这家排名（míng）第一的理（lǐ）赔部门处理索赔的（de）时间是Lemonade的AI Jim的316,800倍（bèi）。

大（dà）多数保险公（gōng）司高（gāo）管已经意识到，人工智能将彻底改变他们所在的行业。埃森（sēn）哲咨询公司（sī）(Accenture)在2017年4月的一项（xiàng）调（diào）查发现（xiàn），79%的保险（xiǎn）公司高管认为:“人工智（zhì）能将彻底（dǐ）改变保（bǎo）险公司（sī）从（cóng）客户那里获取信息的方式（shì），以及与客户互（hù）动的方式。”

无论有没有聊天（tiān）机器（qì）人，这（zhè）都是一个（gè）巨大的省钱机会（huì）。保险公司经常曝出800亿美元（yuán）的（de）欺诈性索（suǒ）赔。最常见的保（bǎo）险（xiǎn）欺诈形式是身份盗窃，即在投保人不知情（qíng）或不同意（yì）的情（qíng）况下，提出索赔而盗窃（qiè）保险和（hé）身份数据。数据安全和支付（fù）/交（jiāo）易欺诈时（shí）有（yǒu）发生。

欺诈检测是不容（róng）忽视的人工智能技（jì）术应用趋势之一。欺诈检测成为保（bǎo）险业（yè）应（yīng）用AI技术最快的领域之（zhī）一（yī）。据报道，2016年，75%以上的行（háng）业（yè）使用了自动欺诈检（jiǎn）测技术（shù）。Shift Technology是一家帮（bāng）助保险公（gōng）司预（yù）防欺诈的（de）初创公司，最近分析了8200万份索赔（péi）申请。

结论：保险人工智能解决方案的标杆化

客户是在需要（yào）付款的时（shí）候而不是（shì）在（zài）购（gòu）买保险产品的时（shí）候（hòu）来评估（gū）保险产品的表现。与其他产品或服务不同，客户（hù）只能根（gēn）据（jù）保险公司在承（chéng）保（bǎo）事件发生时所提供（gòng）的服务作出判断。因此，正如保险科技公司Livegenic的首席执行官兼创始人亚历克斯?波利亚（yà）科（kē）夫(Alex Polyakov)所写:“保险行业最重要（yào）的（de）衡量标准是事后（hòu）索赔的客户满意（yì）度。”

由（yóu）于（yú）Lemonade和Next等初创（chuàng）公司只有几年的历史，目前缺乏足够（gòu）多的数（shù）据（jù）来确定能否（fǒu）大规模地（dì）提供（gòng）优质的客户体验（yàn）。不可否认，保险公（gōng）司的客户管（guǎn）理流程是“乏味的”，也需要进（jìn）行重大的改（gǎi）进和精简（jiǎn），时间将（jiāng）会证明这些（xiē）变化都将物有所（suǒ）值。

以后（hòu）购买保（bǎo）险只需点击几下鼠标就能提出索赔，这些都具有不可否认的（de）吸引力。国（guó）家汽车金融（róng）公（gōng）司(STFC)首席执行官迈克?拉（lā）罗卡(Mike LaRocca)在2017年1月（yuè）传达了这样（yàng）一（yī）个信息:“变革的时代已（yǐ）经到来（lái），如果我们看不到，很可能就会死掉（diào）。”

人们似乎达成了共识：保险业维持现状的日子不（bú）多了。埃森哲（zhé）咨询公司(Accenture)在2017年4月进行（háng）的调查发（fā）现:“保险公司高管（guǎn）相信（xìn），人工智（zhì）能(AI)将（jiāng）在（zài）未来3年显著改变他们所在的行业”。无论是远程信（xìn）息技术、自动驾驶汽车、聊天（tiān）机器（qì）人还是定制平（píng）台，市场可能会转向那些能（néng）更好（hǎo）利（lì）用人工智（zhì）能改善（shàn）客（kè）户注册/索赔管理流程（chéng）的公司（sī）。